A babaváró kölcsön jövő évtől érvényes átalakításával kapcsolatban szinte kizárólag a hitelösszeg és az életkori feltételek módosításáról lehet olvasni, hallani. A Bankmonitor szakértői szerint nem szabad azonban megfeledkezni arról sem, hogy a konstrukcióhoz kapcsolódó büntetés - melyet egyes szabályok megsértése esetén kell fizetnie a párnak - is érdemben megváltozik 2024-től.
A legfeljebb 10 millió forint összegű babaváró hitel ideális lehet azon fiatal pároknak, akik gyermeket szeretnének az elkövetkező években, a kölcsön után ugyanis nem kell kamatot fizetni a futamidő első 5 évében. Ráadásul a hiteligénylést követően született gyermekek után további kedvezmények járhatnak: végleges kamatmentesség, tartozáselengedés, a törlesztési kötelezettség átmeneti felfüggesztése.
Ugyanakkor komoly feltételeket kell teljesíteniük pároknak, amelyek közül több is módosul 2024-től. A feleség nem töltheti be hiteligényléskor a 30. életévét. Annyi átmeneti könnyítés lesz még jövőre, hogy amennyiben már úton van a baba, akkor a feleségre a jelenlegi, 40 éves felső korhatár vonatkozik majd. Ugyanakkor a maximális hitelösszeg 10 millió forintról 11 millió forintra emelkedik jövőre.
A jelenlegi szabályok alapján a kamattámogatás mértéke 12,15% lenne egy augusztusi igénylés esetén Fotó: Freepik
Ha egy házaspár babavárót igényel 2023 augusztusában, de nem születik 5 éven belül gyermekük, akkor emiatt elveszítik a kamattámogatást - vagyis nőni fog a kamat és a törlesztőrészlet -, valamint egy összegben rendezniük kell az állam felé az addigi igénybe vett kamattámogatást is.
A jelenlegi szabályok alapján a kamattámogatás mértéke 12,15% lenne egy augusztusi igénylés esetén, vagyis ezen kamatszintnek megfelelő összeget fizet az állam hónapról hónapra a bank részére a fennálló tartozás után. Ha például egy pár 10 millió forint babavárót igényel, és nem születik gyermekük, akkor 5 év után ezt a támogatást kell visszafizetniük, ami 5 330 035 forint kiadást jelentene.
Egészen más a helyzet akkor, ha a pár 2024-ben venné fel a kölcsönt. A jövő évi szabályok alapján a kamattámogatás mértéke csökken: havi szinten az állam 10,44% kamatot fizet majd a bankoknak a fennálló tartozás után. Azt feltételezve, hogy a pénzpiaci hozamok nem változnak az elkövetkezendő időszakban, ez 5 év alatt 4 577 498 forint kamattámogatást jelent.
Amennyiben a piaci környezet nem változik, akkor több millió forinttal emelkedhet a büntetés mértéke Fotó: Freepik
A büntetés mértéke azonban nem ezzel az összeggel lesz egyenlő, azt ugyanis a jegybanki alapkamat 3 százalékponttal növelt mértékének megfelelő kamattal kell a jövő évtől kiszámolni. A jelenlegi alapkamat alapján ez 16%-os büntetőkamatot jelentene. A szóban forgó 10 millió forintos babavárónál a büntetés akár 8 millió forintra is rúghat majd abban az esetben, ha nem születik gyermeke a párnak.
Érdekesség, hogy a büntetés ilyen módon számolt csökkenésének van egy alsó határa: az állam által megfizetett támogatást mindenképpen vissza kell fizetni akkor is, ha az alapkamattal számolt büntetés ezen érték alá süllyedne. Látható, hogy amennyiben a piaci környezet nem változik, akkor több millió forinttal emelkedhet a büntetés mértéke.
Ki kell hangsúlyozni, hogy büntetésfizetésre csak akkor kerülhet sor, ha a pár megsérti a babaváróhoz kapcsolódó előírásokat. Ezen feltételek megszegése esetén kell büntetést fizetni:
- Ha a futamidő első 5 évében nem születik gyermek. Kivétel ez alól, ha olyan egészségügyi körülmény merül fel, ami ellehetetleníti a gyermekvállalást.
- Ha a futamidő első 5 évében elválik a pár, és a válásig nem születik gyermekük. (Ha a baba születését követően válnak el, akkor is megemelkedne a kamat, vagyis magasabb törlesztőt kellene fizetniük, de az addigi igénybe vett kamattámogatást nem kell visszafizetniük.)
- Ha a futamidő alatt bármikor külföldre költöznek.
- Ha a futamidő alatt nem nevelik tovább azt a gyereküket, aki alapján jogosultak voltak a támogatásra.
