A januárban megkötött lakáshitel-szerződések összegének alig több mint egy százaléka szolgált felújítási célt. A drasztikus visszaesés mögött nemcsak a tavaly ősszel debütált Otthon Start hitel piaci dominanciája áll, hanem a megváltozott lakossági szokások is: a felújításokat ma már egyre többen a sokkal gyorsabban igényelhető személyi kölcsönből finanszírozzák.
Az év elejére látványosan visszaesett a felújítási célú szerződések összeg szerinti részesedése a hazai lakáshitel-piacon. Míg a 2025-ben megkötött új szerződések esetében ez az arány még megközelítette a 3 százalékot, idén januárra mindössze 1,3 százalékra olvadt – mutatott rá Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője friss elemzésében.
Az Otthon Start hitel átrendezi a piacot
A csökkenés egyik legfőbb mozgatórugója a 2025 szeptemberében elindult, maximum 3 százalékos kamatozású állami Otthon Start hitel. Mivel a kedvezményes, akár 50 millió forintos konstrukció kizárólag első lakás vásárlására és építésére fordítható, óriási keresletet generált a piacon. Ennek következtében a hagyományos felújítási hitelek súlya teljesen eltolódott és háttérbe szorult a rekordszintű új kihelyezéseken belül.
Bár a felújítási hitelek aránya folyamatosan csökken, abszolút értékük a növekvő piacon mégis emelkedett: tavaly a megkötött szerződések összege közel harmadával, 58,1 milliárd forintra nőtt. Ezt a növekedést azonban egy másfélszeresére duzzadó, közel 2000 milliárd forintos teljes piacon érték el, ami egyenes utat jelentett az arányok romlásához.
„A felújítási célú lakáshitelekre a viszonylag alacsony kamatok miatt mindig lesz valamekkora kereslet: ám ez a megoldás csak akkor működik, ha tehermentes az adott ingatlan, és elsősorban akkor érdemes lakáshitelt választani, ha nagyobb költségvetésű projektről van szó”
– véli a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője.
Miért nyernek teret a személyi kölcsönök?
A másik fajsúlyos ok, hogy a lakásfelújításban gondolkodó családok egyre inkább a szabad felhasználású személyi hitelek felé fordulnak a jelzáloghitelek helyett, részben a fokozatosan csökkenő kamatkörnyezetnek köszönhetően. Gergely Péter hangsúlyozza: bár ezek a kölcsönök még mindig drágábbak a piaci feltételű lakáshiteleknél, komoly előnyük, hogy nem szükséges ingatlanfedezetet bevonni a finanszírozáshoz, és a szükséges összeg is jóval gyorsabban előteremthető.
A bankok is felismerték a megnövekedett hiteligényt, amelyet az építőanyag- és munkadíjak elmúlt években tapasztalt drasztikus emelkedése indokolt. Ma már hét hazai pénzintézetnél is eléri a 15 millió forintot a maximálisan felvehető összeg, ami egy komolyabb energetikai korszerűsítésre vagy tetőcserére is bőven elegendő lehet.
Fókuszban az egyszámjegyű kamatok és a zöld célok
A piaci verseny éleződésével ma már egyre több bank kínál egyszámjegyű kamatokat és extra jóváírási akciókat a hitelfelvevőknek, akár már néhány millió forintos összegtől is.
A nagyobb hitelösszegben gondolkodóknak az OTP Bank és az Erste is kínál 10 százalék alatti (rendre 9,99%, illetve 9,69%) kamatot, jellemzően magasabb – 12-14 millió forintos – hitelösszeg és stabil, 400-500 ezer forint körüli igazolt jövedelem elvárása mellett. Az UniCredit Bank és a CIB Bank pedig már 7 millió forintos igénylés esetén biztosít kedvező, 9,20 és 9,59 százalékos kamatszintet.
Kifejezetten energetikai célokra – például napelem telepítésére, hőszigetelésre vagy hőszivattyús rendszer kiépítésére – a MagNet Bank Zöld személyi kölcsöne lehet optimális, amely 8 millió forint felett akár 9,50 százalékos éves kamattal igényelhető.
A kisebb, gyorsan elvégezhető munkálatokra is akadnak dedikált ajánlatok. A K&H kiemelt személyi kölcsöne már 3 millió forinttól elérhető 9,99 százalékkal, míg az online igénylésben erős Trive Banknál felújításra is elegendő, akár 5 millió forintos összeghez lehet jutni 16,20 százalékos THM mellett.
