A CSOK Plusz egy kedvező, legfeljebb 3%-os kamatozású támogatott lakáshitel, amelyhez tartozáselengedés is kapcsolódhat. Azonban a kedvezményekért cserébe számos feltételt kell teljesíteni. A Bankmonitor szakértői kiszámolták, milyen költségekkel kell számolni, ha megszegjük ezeket az előírásokat.
A CSOK Plusz Feltételei és Büntetései
CSOK Plusz hitelhez két nagy támogatás kapcsolódik:
1. A kamat legfeljebb 3% lehet a futamidő végéig.
2. Minden új baba után 10 millió forint tartozást elengednek a második gyermektől kezdve.
Ezenkívül az első gyermek érkezésekor kérhető egy éves törlesztési szüneteltetés, de az erre az időre járó kamatot utólag meg kell fizetni, ami meghosszabbítja a hitel lejáratát.
A feltételek megszegése komoly következményekkel jár. Vissza kell fizetni a kapott kamattámogatást és tartozáselengedést, ráadásul ezekre még büntetőkamatot is kell fizetni.
Hogyan Számítják Ki a Büntetőkamatot?
A jogszabály szerint a jegybanki alapkamat 5 százalékponttal növelt értékét kell alkalmazni büntetőkamatszámításkor. Az alapkamathoz három különböző időpontot vehetnek figyelembe:
1. A hitel igénylésekor érvényes alapkamat.
2. A feltétel megszegésekor érvényes alapkamat.
3. Az alapkamat változásának megfelelően időarányosan számítják a büntetést, a ptk. szerint.
A szakértők szerint a büntetést a ptk-ban foglalt elvek alapján fogják megállapítani, ami azt jelenti, hogy a késedelmi kamatot az adott naptári félév első napján érvényes alapkamat alapján határozzák meg.
Példaszámítás a Büntetőkamatra
Tegyük fel, hogy 26 millió forint hitelt veszünk fel 20 évre, fix 3%-os kamattal. Ha egy gyermek mellé vállalnánk még egyet, de a baba nem érkezne meg a 4. év végére, a kapott kamattámogatást és a büntetőkamatot is vissza kell fizetni.
A kamattámogatás összege 4 év alatt 4 519 224 forint, ezt mindenképpen vissza kell fizetni. A büntetőkamatot az elmúlt évek alapkamat változása alapján számolva 1 233 319 forint lenne, így összesen 5 752 543 forintot kellene visszafizetni a 4. év végén.
Miért Fontos Az Alapkamat Változása?
A késedelmi kamat az adott naptári év első napján érvényes alapkamat alapján kerül meghatározásra, ami jelentősen befolyásolja a fizetendő büntetés összegét. A 2024-es évre például 15,75%-os büntetőkamatot számolnak (10,75% alapkamat + 5%).
Az alapkamat változása hosszú távon bizonytalanságot jelent. Bár jelenleg csökkenő tendenciát mutat, hosszú távú előrejelzésekre nem lehet támaszkodni. Ezért fontos, hogy a CSOK Plusz feltételeinek megsértése esetén mindig naprakész információkkal rendelkezzünk a jegybanki alapkamat alakulásáról.
